Prebuďte sa zo slastnej predstavy, ktorou ste sa čičíkali, že kríza sa raz skončí a všetko bude ako predtým.

Aj keby to tak náhodou bolo, nikdy to už nebude ako predtým. Preto ste múdre, vyspelé a uvedomelé Stredoeurópanky, aby ste neskončili preúverované a zúfalé ako Američanky. Mať poriadok vo financiách nie je luxus vyššieho veku, ale rozumná nevyhnutnosť, aby vás život doviedol bezstarostne tam, kam máte namierené. Poupratujte si peňažný „bodrel“ s EVOU a lektormi Školy rodinných financií – Valériou Dorkovou a Pavlom Škodom. Okrem dobrého pocitu získate aj kopec energie na omnoho radostnejšie veci, ako sú finančné suchoty.

Bezkonkurenčne najväčší neporiadok v osobných financiách nám spôsobujú karty a úvery (aj povolené prečerpanie účtu, nákupy na splátky). Možno sa to nezdá, ale stačí, že máte kreditku a povolené prečerpanie na účte a už mesačne splácate na úrokoch a poplatkoch eurá navyše a k tomu, samozrejme, samotné splátky. Čím viac kariet, tým väčšie nebezpečenstvo zadlženia a výdavkov na úroky a poplatky. Znie to super, keď vás banka poctí telefonátom, prípadne listom, že ste natoľko dobrý klient, že si zaslúžite nejaký pekný úverový rámec s elegantnou kreditkou. Za vydanie ani neplatíte, ročný poplatok je skoro nič a vyzerá tak dobre! Kreditka je rýchly úver. Dokonca veľmi výhodný, ak ho splatíte v bezúročnom období, čo je väčšinou okolo 40 dní. Lenže ak ho nesplatíte a máte nastavené napríklad bežné minimálne splátky vo výške 5 percent, na konci zaplatíte najvyšší úrok za požičané peniaze, aký vôbec existuje na trhu s úverovými produktmi.

Dva odstrašujúce príklady:

1. Máte, povedzme, 2 kreditné karty a z každej máte minutých okolo 500 eur, ktoré splácate formou minimálnych splátok. Mesačne teda „vyhadzujete do vzduchu“ aj 18 – 20 eur, ktoré zaplatíte na úrokoch a poplatkoch. Ročne sa tak dostanete na sumu až 240 eur.

2. Kúpite si topánky za 80 eur, lebo bez nich nedokážete žiť. Samozrejme, za posledných 80 eur z kreditky s úverovým rámcom 500 eur, kde máte nastavené tie najnižšie minimálne splátky, čiže 5 percent z celkovej dlžnej sumy. Po zrátaní úrokov, splátok, poplatkov atď. zaplatíte za lodičky takmer 140 eur a splatíte ich o pol roka.

Používanie kreditných kariet si vyžaduje prísnu finančnú disciplínu. Čím rýchlejšie dlh splatíte, tým je celý špás lacnejší. Výber z bankomatu cez kreditku je úplné tabu! Poplatky sú nehorázne. Pozor na charge karty, ktoré nie je možné splácať postupne – najprestížnejšie charge karty na trhu sú Diners Club a American Express. Princíp ich používania je v tom, že všetko, čo miniete z karty, treba splatiť do istého termínu jednorazovo. Existujú aj charitatívne kreditné karty, ktoré sú vytvorené s cieľom podpory konkrétneho projektu alebo organizácie. Princíp spočíva v odvádzaní istej časti hodnoty nákupu, napr. 1 %, pričom tento náklad znáša buď len vydavateľ karty (banka), alebo sa na ňom podieľa aj majiteľ karty.

5-bodový krízový plán:

A: Vlastný finančný audit.

Sadnite si a čestne si priznajte, do akej miery ste vlastne zadlžení. Bude to bolieť, ale inak sa ďalej nepohnete. Spočítajte si svoje dlhy a nastavte plán, ako ich čo najskôr zlikvidovať. Pri kreditných kartách nastavte fixné splátky (teda nie len spomínaných minimálnych 5 percent, ale napríklad 30 eur mesačne), ak máte spotrebné úvery, zistite, aká časť istiny ešte zostáva na splatenie a aké sú podmienky predčasného splatenia, prípadne vyšších jednorazových extra splátok.

Vyberte kreditky z peňaženky a začnite šetriť. Vždy, keď prídu extra peniaze, použite ich na splatenie dlhov a vytvorte si sporiaci účet (mnohé banky ho ponúkajú bezplatne popri hlavnom účte). Každý mesiac naň odvádzajte 10 % zo všetkých príjmov, ktoré máte, a túto platbu nastavte tak, aby bola prvá, ktorá z účtu odíde, inak neodíde nikdy!!! K sporiacemu účtu neexistuje karta a už za pár mesiacov tam môžete mať celkom zaujímavú sumu. Ideálne je na tieto peniaze vôbec nesiahať a vytvoriť si to otravné niečo, čím sa vždy oháňajú naše mamy: rezervu na horšie časy. Tá by mala časom dosiahnuť výšku aspoň 1-ročného príjmu, a aj keď je nám jasné, že si to vyžaduje ešte viac sebazaprenia, ako neodpísať bývalému na esemesku, zvládli to už milióny žien! Tak prečo nie vy?

C: Vyšší level sporenia

Ak raz spoznáte, že vás sporenie nezabilo, ale naplnilo euforickým pocitom hrdosti, stálo by za to zvoliť si výhodné dlhodobé úspory. Úrok na sporiacom účte je síce na začiatok fajn, ale ak nepotrebujete mať peniaze kedykoľvek nevyhnutne k dispozícii (a ruku na srdce, že nie!), produkty dlhodobého sporenia majú výhodnejšie úroky a peniaze sú viazané, čiže v bezpečí. Pred vami.

V prípade, že fungujete ako rodina, je evidencia príjmov a výdavkov veľmi dôležitý faktor pri narábaní so spoločnými financiami. Pred zostavením rozpočtu treba viesť aspoň dva mesiace podrobnú evidenciu všetkých príjmov a výdavkov, hoci aj v obyčajnom zošite. Stačí päť stĺpcov: dátum, opis položky, príjem, výdavok, zostatok. Účtenky a doklady vám dobre poslúžia aj v prípade reklamácií a vy nadobudnete prehľad, na čo peniaze vynakladáte. Po získaní tohto prehľadu si zostavte rozpočet na nasledujúci mesiac. Po jeho skončení rozpočet vyhodnoťte a zistíte, v akom vzťahu sú vaše príjmy a výdavky. Ušetrili ste? Požičali ste si? Mali ste neplánované výdavky? Ak sú vaše výdavky dlhodobo vyššie ako príjmy, musíte buď znížiť výdavky, alebo zvýšiť príjmy, alebo oboje. Z evidencie a rozpočtu sa dozviete, kde míňate najviac, a môžete začať s ozdravnými opatreniami.

Žiaľ. Emotívne nákupy oblečenia, kozmetiky, obuvi či bižutérie nudu a smútok zaženú, ale len na chvíľu. Otázka Naozaj to potrebujem, alebo len chcem? je otrepaná, ale funguje. Nepodceňujte presné nákupné zoznamy, ktoré vám pomôžu vyhnúť sa nákupu zbytočností, nakúpte raz za týždeň vo veľkom, vyčleňte si sumu a snažte sa do nej zmestiť. Ak kartu necháte doma a vyrazíte len s hotovosťou, budete si s ňou musieť vystačiť, a čuduj sa svete, aj si vystačíte.

Aj zdanlivo smiešne sumy robia za jeden celý rok zaujímavý sumár. Nevyhadzujte peniaze von oknom!

1. Trvalé príkazy

Nech vám všetky pravidelné platby chodia načas. Povaľujúce sa šeky hrozia zmeškaním dátumu splatnosti, zbytočnými drahými upomienkami a odpojením.

2. Internetbanking

VY EŠTE NEMÁTE INTERNETBANKING???????????????????

3. Poplatok za výber z iného bankomatu

Vždy plaťte kartou, ak je to možné. Ak to možné nie je, odšliapte si k najbližšiemu „svojmu“ bankomatu. Poplatok za výber z bankomatu inej banky je okolo 1 eura. Takže: napríklad 10-krát za mesiac potrebujete súrne „cash“ z najbližšieho bankomatu. Za rok tak vyhodíte von oknom 120 eur.

Kupujete v potravinách štyrikrát za týždeň igelitku, lebo ste lenivé nosiť stále nejakú v kabelke? Za dvanásť mesiacov skončí v koši aj 50 eur. Vašich 50 eur!!!

5. Nevyhnutné?

Keď ste v hlbokom debete, nič nie je nevyhnutné. Treba bývať, doviezť sa do práce, nakŕmiť seba a prípadných ďalších členov klanu, a to je všetko. Dá sa žiť bez káblovky a jej prémiových kanálov, dokážete si zafarbiť vlasy samy doma, zabaliť si obed do práce, sledovať akcie v letákoch (áno, presne ako dôchodcovia!), nakupovať v sekáčoch a namiesto návštevy kina si film požičať alebo stiahnuť.

6. Ďalšie vražedné poplatky

Tušíte vôbec, koľko platíte za vedenie svojho účtu (účtov) ročne svojej banke? Zvyčajne je to od 40 eur vyššie. Porovnajte si ponuky a prejdite do banky, ktorá vám ponúkne výhodnejšie podmienky. A zrušte posielanie mesačných výpisov poštou.

Niektoré veci fakt nie sú na telefón, ale riešime ich aj dve hodiny, akoby to bola otázka života a smrti. „Bezdôvodné“ vyvolávanie, esemeskovanie a ememeskovanie sa na koncomesačnej faktúre pekne nabalí, takže ak nemáte pevnú vôľu a paušál prešvihnete zakaždým, skúste aspoň načas prejsť na dobíjanie kartou, ktoré vás psychologicky prinúti držať sa v rozmedzí svojho kreditu.

Aj zmrzlina, aj čipsy na večer k telke, aj lístky na MHD, keď sa potrebujete odviezť len dve zastávky sú drobnosti, ale sumár na konci roka je šokujúci. Zvýšeným cenám sa vyhnete aj nákupom permanentiek namiesto jednorazových vstupov (fitnes, aerobik atď.) a zlatou klasikou sporovlivých žien sú veľké balenia potravín a pracích práškov.

Sú najnebezpečnejšia položka, lebo sú to naše rituály, ktorých sa vzdať nechceme, a platíme za ne bez toho, aby sme si to vôbec uvedomovali, a tým pádom mali pod kontrolou. Toto sú štyri najčastejšie prípady, kde nám uniká hromada peňazí:

* Fajčenie. Neskutočný prepych! Ak vám škatuľka cigariet za 2,50 eura vydrží napríklad dva dni, za rok prefajčíte dovolenku v Egypte a za päť ojazdené autíčko.

* Posedenia s kamarátmi, diskotéky, rozšafná nálada. No jasné, že ďalšie kolo ide na vás!

* Raňajky mimo domova, lebo nestíhate. Káva a chrumkavý croisant vás v závislosti od bydliska vyjdú na 1,50 až 3 eurá. Za mesiac sme na sume až 60 eur.

* Nápoj k obedu. Zvyčajne si ho k menu doobjednávame za 1 až 1,5 eura, a pritom sa môžeme napiť aj po príchode späť do kancelárie. Koncom mesiaca robí nealko účet 20 – 30 eur.

Ak ste štandardná slovenská mladá rodina s dieťatkom a hypotékou na krku, určite máte čo robiť, aby ste mesiac čo mesiac preklenuli priepasť medzi tým, čo reálne zarobíte a čo reálne potrebujete. Spomínaný rodinný rozpočet môže vniesť do chaosu systém a evidencia príjmov a výdavkov jasne stanoví pravidlá, čím predídete vzájomnému obviňovaniu a dohadovaniu kto, koľko, kedy, kde a na čo minul. Myslieť na budúcnosť je pri tomto modeli nevyhnutné. Určite zvážte poistenie, aby ste zabezpečili partnera (dieťa) v prípade nepredvídateľných udalostí, a využívajte aspoň tých zopár sociálnych výhod, ktoré máte, napríklad stavebné sporenie, kde pomáha šetriť štát formou štátnej prémie. Dôležité je učiť deti rozumne pristupovať k peniazom už od malička, ideálny vek je 6 – 7 rokov. Vyhnite sa hysterickým nátlakovým akciám počas nakupovania a dajte dieťaťu dohodnutú sumu – napríklad 1 euro pri vchode do predajne a nechajte na ňom, čo si zaň kúpi. Začne sa správať racionálne a uvažovať, čo sa mu viac oplatí, a takisto zistí, že môže ušetriť na budúci nákup. Ak už dieťa vie rátať, začnite mu dávať vreckové – najprv týždenné, potom mesačné. Naučí sa hospodáriť s vlastnými peniazmi a vy miniete menej, ako keď mu dáte peniaze vždy, keď o ne požiada.

Na čom ušetríte najviac:

* Na elektrine. Zaveďte si v chladničke „poriadok“. Každá potravina má svoje stále miesto, takže na jednej strane máte prehľad o tom, čo kde je a čo vám práve chýba, a na druhej strane vám neprúdi do chladničky zbytočne teplý vzduch zvonka, lebo dvierka nezostávajú dlho otvorené. Do chladničky odkladajte iba vychladnuté jedlá, prikrývajte ich, a ak nemáte samoodmrazovaciu chladničku, pravidelne odmrazujte. V chladničke má byť teplota 5 stupňov, v mrazničke mínus 18. Nerozmrazujte potraviny v mikrovlnke a používajte úsporné žiarivky.

* Na kúrení. Nezabudnite „sťahovať“ radiátory, keď odchádzate z domu, zbytočné kúrenie je luxus.

* Na strave pre dieťa. Namiesto kupovanej výživy nastrúhajte jablká a iné ovocie, pripravujte desiate pre deti doma namiesto peňazí na predražené bagety a nahraďte instantné polotovary (kaše, čaje) overenými klasickými surovinami.

* Na zľavách. Ak niečo skutočne potrebujete, bola by chyba nevyužiť výpredaje.

Peňažná diéta: Ako mať poriadok vo financiách

Zvedavé baby: Čo radí sexuologička, pokiaľ to s vašim partnerom v posteli neklape!

Odborníčka: Prečo je preventívna prehliadka u očného lekára taká dôležitá? Toto nepodceňujte!

Najstrašidelnejšie VIDEÁ S MŔTVYMI: Takto sa ozvali vyhľadávačom DUCHOV...

Výber pre vás

Peňažná diéta: Ako mať poriadok vo financiách

Súvisiace články

Nikdy neviete, čo s mužom spraví úspech

Doklady o platbe si pre istotu odkladajte

Zvedavé baby: Čo radí sexuologička, pokiaľ to s vašim partnerom v posteli neklape!

Odborníčka: Prečo je preventívna prehliadka u očného lekára taká dôležitá? Toto nepodceňujte!

Najstrašidelnejšie VIDEÁ S MŔTVYMI: Takto sa ozvali vyhľadávačom DUCHOV...

Výber pre vás