No či máte 20, 30 alebo 40, „dôchodková paralýza“ môže byť pre vás nebezpečnejšia, ako sa zdá.

Opýtala som sa známych, či vedia, aká je priemerná penzia na Slovensku a či si dokážu predstaviť, ako sa z nej dá vyžiť. Osem z desiatich odpovedalo, že netušia. Som príliš mladá, stará, je to komplikované... No váhavosť vás môže vyjsť draho – nezostane vám ani na slanú vodu.

V múdrych knihách sa píše, že bohatý je ten, komu stačí, čo má, že umenie hospodáriť je jednoduché – viac prijať, ako minúť. Presne opačne ako pri chudnutí. S tým sa dá len súhlasiť. Ak nemáte prehľad, eurá sa rozkotúľajú raz-dva.

Podľa riaditeľa odboru komunikácie s verejnosťou Sociálnej poisťovne Petra Višvádera je náš dôchodkový systém trojpilierový. No na dôchodok si môžete tvoriť rezervu aj dlhodobým investovaním, čo je v podstate IV. pilier. Sporenie na dôchodok teda môže byť jedno- alebo až štvorpilierové.

Tri piliere, ktoré máme

I.: „I. pilier je priebežný a povinný. Sú v ňom zapojení občania v produktívnom veku a ich zamestnávatelia, ktorí platia povinné odvody z miezd zamestnancov,“ hovorí Peter Višváder. „Ak prispievate len do I. piliera, dôchodok závisí od odpracovaných rokov a výšky príjmov, z ktorých sa platia povinné odvody,“ dodáva.

II.: II., sporiaci pilier je do 35 rokov dobrovoľný. Tvorí sa z časti peňazí (dnes 4,5 % hrubej mzdy), ktoré by inak šli do I. piliera, v tomto prípade idú na váš účet. „Do II., sporiaceho piliera ide časť odvodov na váš osobný dôchodkový účet v správcovských spoločnostiach. Tie ich investujú na kapitálových trhoch a môžu tak prinášať výnosy. Výška dôchodku tak priamo závisí od nasporenej sumy na osobnom dôchodkovom účte človeka v čase odchodu do dôchodku (netýka sa Sociálnej poisťovne),“ ozrejmuje Peter Višváder prvé dva piliere. III.: III. pilier je doplnkové dôchodkové sporenie v súkromných dôchodkových spoločnostiach (netýka sa Sociálnej poisťovne). Štát podporuje III. pilier úľavou na dani, no peniaze nemožno vybrať predčasne.

Ako sa počíta penzia z I. piliera?

Výšku dôchodku si nedokážeme vypočítať samy a ani nemáme šancu dozvedieť sa ju ešte pred tým, ako si o dôchodok požiadame. Napríklad v Spojenom kráľovstve si poistenci môžu výšku dôchodku sledovať. To, že je situácia zložitá, potvrdzuje aj Peter Višváder. „Výpočet je veľmi zložitý. Zjednodušene povedané – dôchodky sa počítajú podľa vzorca stanoveného zákonom a individuálne sa zohľadňuje každý jeden deň dôchodkového poistenia získaného po ukončení povinnej školskej dochádzky do posledného dňa pred dovŕšením dôchodkového veku. Všeobecne platí, že čím je obdobie dôchodkového poistenia dlhšie a vymeriavací základ (zárobok) vyšší, tým vyšší je aj dôchodok.“

Kontrolujte svoju firmu Peter Višváder radí aktívne sa o svoju budúcnosť zaujímať. „Informácie sú dostupné na webovej stránke Sociálnej poisťovne či DSS. Kontrolujte zamestnávateľa, či vás prihlásil do systému. Ak nie ste prihlásené, toto obdobie sa vám do poistenia nepočíta. Preukazovať to spätne je ťažké, kontrolujte si to priebežne v pobočkách Sociálnej poisťovne (na počkanie). Ak vás zamestnávateľ prihlásil, ale poistné neplatil, toto obdobie sa vám započítava a SP bude dlh vymáhať od zamestnávateľa.“

Okrem sporenia v troch spomínaných dôchodkových pilieroch, rôzne závislých od rozhodnutí vlády, si môžeme náš príjem v penzii zlepšiť aj samy. Riaditeľ portálu Finančný kompas radí nespoliehať sa len na štát: „Keď mladá žena uvažuje o penzii, tak do I. piliera musí vstúpiť, do II. sa do 35 rokov môže rozhodnúť vstúpiť, no potom to už nemôže zmeniť. Podľa mňa by každý mladý človek mal do II. piliera vstúpiť automaticky. V II. pilieri sú tie peniaze vaše. Pri dôchodkoch totiž hovoríme vždy o ich ochrane. Len I. pilier chránený nie je. Čokoľvek vláda spraví, aké rozhodnutia urobí, sa vás dotkne a vy nemáte možnosť s tým nič urobiť,“ vysvetľuje finančný expert.

Môžem aj ja investovať?

Pri zabezpečení sa na dôchodok je dobré rozložiť si riziko. „V takom dlhom časovom horizonte má zmysel hovoriť o investičných produktoch, pretože vklady v bankách uložené v peniazoch môže znehodnotiť inflácia. Pri investovaní finančné spoločnosti nakupujú konkrétne cenné papiere. Za vaše peniaze teda máte nakúpené majetkové podiely firiem na trhu. Ak by došlo k veľkej inflácii či rozpadu eurozóny, čo v 50-ročnom horizonte nie je vylúčené, firmy s vysokou pravdepodobnosťou na trhu zostanú a budú mať svoju hodnotu.“

Keď začnete investovať v 20 a do dôchodku pôjdete v 64 rokoch, máte na zhodnocovanie peňazí 44 rokov. „Môžete začať 20 eurami mesačne a keď budete mať vyšší plat, zvýšite vklad na 50 eur. V dlhodobom horizonte akciové trhy zarábajú. Ak si to raz dobre nastavíte a viete, že máte do dôchodku 20, 30 či 40 rokov, tak sa nemusíte báť ,“ vysvetľuje expert.

Treba to dobre nastaviť hneď na začiatku a poradiť sa s niekým, kto tomu rozumie. „Buď s dobrým finančným poradcom, alebo v banke, či s obchodníkom s cennými papiermi,“ radí odborník. Potom už len každý mesiac vložíte dohodnutú sumu a nemusíte robiť nič. „Tých 20 eur sa každý mesiac investuje do akcií napríklad v Amerike, do slovenských či iných cenných papierov. Je to to najlepšie, čo môžete spraviť pre svoj dôchodok,“ uzatvára Maroš Ovčarik.

Podľa finančného experta pri pravidelnom investovaní (vyrátajte si na Finančnom kompase) 50 eur počas 30 rokov bude mať výnos okolo 5 % – vložíte 18 000 a na konci máte 34 000. „Túto sumu si môžete pred dôchodkom buď vybrať, alebo si necháte vyplácať rentu, pričom sú vaše peniaze dedičné. Aj počas vyplácaní renty sú peniaze stále investované a máte z nich ďalší výnos. To nie sú žiadne čary. To sú základné princípy investovania na dôchodok,“ usmieva sa finančný odborník.

Urobte si SWOT analýzu. Papier si rozdeľte na štyri časti: S ako Strengths (silné stránky), W ako Weaknesses (slabé stránky), O ako Opportunities (príležitosti) a T ako Threats (hrozby). Do kolóniek si zapíšte všetko, čo vám v súvislosti s budúcou penziou napadne a na základe všetkých za a proti sa rozhodnite.

Archivujte si najdôležitejšie doklady, vysvedčenia, rodné listy detí a kontrolujte si pravidelne individuálny účet poistenca.

... najlepšie fungujú viaczložkové dôchodkové systémy v Kanade či v škandinávskych krajinách?

... dôchodok z I. piliera po splnení zákonných podmienok garantuje ústava a dnes dosahuje v priemere 458,20 eura?

Na dôchodok nemyslíte a riešenie odkladáte na „potom“? Dajte si na to VEĽKÝ pozor! Aha, prečo

Výber pre vás

Na dôchodok nemyslíte a riešenie odkladáte na „potom“? Dajte si na to VEĽKÝ pozor! Aha, prečo

Súvisiace články

Úder pod pás! Meghan Markle v šoku, tento človek ju strápnil pred celou kráľovskou rodinou!

Prešovčanka Soňa žije na Malte: Mám prácu, v ktorej ma vedia finančne oceniť, ale na toto si nikdy nezvyknem

Výber pre vás