Na dôchodok sa treba včas pripraviť. Čím skôr si začnete sporiť, tým viac si počas dôchodku budete môcť dovoliť. Vedeli ste, že priemerný starobný dôchodok na Slovensku bol k 31. 12. 2020 na úrovni 487,37 eura? „Za posledných 10 rokov sa priemerný dôchodok zvýšil o niečo vyše 100 eur, pritom za rovnaké obdobie výraznejšie rástli výdavky za potraviny či bývanie. Pred viac ako 10 rokmi tvorili výdavky na bývanie 14,3 percenta z celkových výdavkov domácnosti, aktuálne je to vyše štvrtiny,“ komentuje ekonomická analytička FinGo.sk Lenka Buchláková. Napríklad na potraviny a bývanie dávajú dôchodcovia zo všetkých skupín obyvateľstva najviac, až 57 percent z celkových výdavkov. „Keď k tomu pripočítame náklady na lieky a lekársku starostlivosť, výsledkom je minimálna možnosť niečo si ušetriť,“ dodala analytička a zároveň podotkla, že dôchodcovia patria aj k najohrozenejším skupinám, čo sa týka chudoby.

Ako si sporiť na dôchodok 

Je rozumné začať nad dôchodkom premýšľať oveľa skôr než len pár rokov pred jeho nástupom. „Ľudia, ktorí si odkladajú časť príjmu bokom napríklad od svojich 30 rokov, dokážu v čase dôchodku nasporiť vyššiu sumu, aj s oveľa vyšším výnosom, než keď začnú sporiť až v päťdesiatke,“ hovorí investičný analytik spoločnosti FinGo.sk František Burda. Takisto vraví, že napríklad ak chceme mať na dôchodku na prilepšenie nasporenú sumu 50 000 eur a začali by sme si na ňu sporiť až vo veku 50 rokov, museli by sme si mesačne odkladať viac ako 400 eur. „Na porovnanie, 30-ročnému človeku stačí na túto cieľovú sumu odkladať menej ako 100 eur. Navyše ak si mladý človek zvolí správnu formu sporenia na dôchodok a využije investičné portfólio zložené z akciových a indexových fondov, stačilo by mu mesačne odložiť okolo 50 eur,“ dodáva.

Aj na dôchodku si môžete privyrobiť napríklad strážením detí, sprevádzaním do školy či na krúžky.
Zdroj: shutterstock

Podpora od štátu 

Možnosťou, ako sa efektívnejšie pripraviť na dôchodok, je tiež využiť podporu od štátu vo forme druhého a tretieho piliera. Veľa ľudí stále nepozná výhody vstupu do druhého a tretieho piliera. Aké sú? Druhý pilier je výhodný už len preto, že počas ich produktívneho života nemusia odkladať nič zo svojho príjmu navyše. Príspevky do druhého piliera totiž odvádza Sociálna poisťovňa z povinných odvodov na dôchodkové poistenie. V prípade záujmu si môžu ľudia v druhom pilieri sporiť aj formou dobrovoľných príspevkov, ktorých výšku zákon nijako neohraničuje. Tretí pilier sa najviac oplatí ľuďom, ktorým na toto sporenie prispieva aj zamestnávateľ. Jeho výhodou je možnosť odpočítať si z daní 180 eur ročne, preto sa odporúča sporiť do tretieho piliera aspoň 15 eur mesačne. Samozrejme, prispievať si môžete aj vyššiu sumu, stále však platí, že daňovú úľavu si môžete uplatniť len do výšky 180 eur.

Máte viac možností 

Pokiaľ sa teda mladý človek rozhodne vstúpiť do II. piliera, bude mať vyplácaný dôchodok z I. a II. piliera. Pre mladého človeka sa nič nezmení a nebude z výplaty platiť viac, len sa jeho odvody prerozdelia medzi Sociálnou poisťovňou a súkromným II. pilierom. „Všetci sporitelia, ktorým ostáva do dôchodku viac ako 15 rokov, by si mali v druhom pilieri sporiť v negarantovaných akciových alebo indexových fondoch. Dlhodobo zarábajú niekoľkonásobne viac než garantované fondy a vďaka tomu môže byť dôchodok z druhého piliera aj 10-násobne vyšší,“ radí pán Burda.

PRÍKLAD

Do druhého piliera vstúpi 25-ročný človek, ktorý zarába 1 000 eur v hrubom. Aká môže byť jeho celková nasporená suma na dôchodku v 64 rokoch? „Keby mladý človek s hrubou mzdou 1 000 eur zhodnocoval svoje úspory v druhom pilieri iba v garantovaných fondoch, na dôchodku môže mať nasporených 33-tisíc eur. Keby si celý čas sporil v negarantovaných fondoch, výsledná suma môže byť 98-tisíc eur, čo je trikrát viac,“ opisuje František Burda.

Môžeme si prilepšiť? 

Ak si chce človek zachovať životný štandard, rozhodne by sa nemal v oblasti dôchodku spoliehať len na štát. Okrem druhého a tretieho piliera existuje veľa iných a omnoho efektívnejších možností sporenia, respektíve investovania na dôchodok. „Čím viac rôznych zdrojov príjmu si pred dôchodkom zabezpečíme, tým je vyššia šanca, že si užijeme dôstojnú starobu. Optimálne je, ak peniaze diverzifikujeme, teda rozdelíme do rôznych nástrojov. Napríklad časť môžeme investovať do ETF (fondov obchodovaných na burze, pozn. red.) a časť do zlata, na ktoré si môžeme sporiť aj po menších sumách od 10 či 20 eur mesačne,“ vysvetľuje František Burda. Podľa odborníka sa má človek na dôchodok začať pripravovať hneď po škole, keď začne pracovať a na účte mu cinkne prvá výplata.

PRÍKLAD

Ak si 20-ročný človek po strednej škole odloží aspoň 50 eur mesačne, na dôchodku určite nebude živoriť. Napríklad pri hrubej mzde 1 000 eur bude jeho dôchodok vrátane príspevkov z druhého piliera odhadom 700 eur. Ak si začne sporiť 50 eur mesačne a udrží si sporenie celých 40 rokov, pri 5-percentnom ročnom zhodnotení môže mať na dôchodku k dispozícii sumu až 76-tisíc eur. Ak si z nej vytvorí pravidelnú rentu 400 eur mesačne, tieto nasporené peniaze navyše si môže v starobe užívať viac ako 15 rokov. Podľa odborníka sú aktuálne v móde hlavne spomínané indexové fondy – ETF, ktoré majú nižšie poplatky za správu a ľudia do nich môžu investovať aj od 20 eur mesačne. Pán Burda pripomína, že ak sa chcete mať na dôchodku lepšie, optimálne je, ak svoje peniaze rozdelíte do rôznych investičných produktov, respektíve zdrojov. „Keby sa v priebehu času stalo, že o jeden z týchto zdrojov prídete, stále tak budete mať istotu, že na dôchodok sa pripravujete dostatočne a nemusíte sa spoliehať len na príspevky od štátu.“ Čím skôr začnete myslieť na svoj dôchodok, tým ľahšie a aj efektívnejšie si viete nasporiť na starobu.

Ako si privyrobiť k dôchodku

– Zarábajte záľubami

Práve na dôchodku je času viac a môžete sa venovať rôznym kreatívnym činnostiam. Na väčšinu z týchto činností si stačí vybaviť voľnú živnosť. Za každú voľnú živnosť zaplatí dôchodca pri osobnom ohlásení poplatok vo výške 5 eur a za každú remeselnú alebo viazanú činnosť poplatok vo výške 15 eur. Takto môžete napríklad šiť oblečenie, vytvárať rôzne výrobky z dreva, papiera či zo skla, fotografovať či maľovať.

– Oslovte bývalých zamestnávateľov

Ak ste sa so svojím zamestnávateľom rozlúčili v dobrom, pravdepodobne vás vďaka vašim skúsenostiam s firmou uprednostní pred úplne neznámymi kandidátmi napríklad v čase dlhodobých PN alebo dovoleniek ako výpomoc na polovičný úväzok a podobne. Zamestnávatelia vítajú kvalifikovanú výpomoc.

– Ponúknite pomoc okoliu

Namiesto hľadania klasických brigád na inzertných stránkach skúste byť aktívne a ponúknite svoje zručnosti okoliu samy. Napríklad stráženie detí, jednoduché upratovanie, ale pokojne aj doučovanie, ak ste dobrá v jazykoch alebo v nejakom predmete. Populárne je aj vodenie detí na krúžky a ich vyzdvihovanie či prechádzky so psami.

Prečo sa oplatí životné poistenie?

Patrik Szabó
Zdroj: Milan Strapko

Radí Patrik Szabó, riaditeľ pre životné poistenie spoločnosti FinGo.sk

 Pandémia zmenila aj pohľad na životné poistenie. Klienti sa začali viac zaujímať o životné poistenie, čo im kryje a kedy im bude poisťovňa plniť náhradu príjmu v súvislosti s PN, OČR, pobytom v nemocnici a kritickými chorobami. Klienti vo väčšej miere prehodnocovali a aktualizovali svoje zmluvy životného poistenia a pridávali dôležité pripoistenia, ktoré im tam chýbali. Životné poistenie majú väčšinou ľudia, ktorí sú zodpovední k sebe a svojej rodine, majú úverové záväzky a hlavne si uvedomujú jeho potrebu a účel. Každý finančný produkt, ako aj životné poistenie má mať svoj účel. Preto by poistenie nemalo byť robené „len tak“, ale malo by spĺňať základné parametre, ako je ochrana seba a rodiny, krytie záväzkov či výpadok príjmu. Určite odporúčam mať kryté hlavne veľké riziká, teda smrť, kritické choroby, invaliditu, trvalé následky, dlhodobú PN. Malé riziká ako denné odškodné, hospitalizácia, chirurgický zákrok a tak ďalej je takisto dobré mať v poistnej zmluve kryté, ale nie je to nevyhnutné.