Ručila som a doplatila som na to: Ako odstúpiť od ručenia?

Rodina-nerodina, kamarátstvo-nekamarátstvo, pokiaľ ide o peniaze, treba byť opatrný.

Čitateľka Martina sa na nás obrátila s naliehavým problémom.
"V roku 2005 som kamarátke ručila v Prvej stavebnej sporiteľni. Už sedem rokov mi chodia upomienky, že úver nespláca. V poslednom čase už tieto upomienky chodia na moje meno so šekom na úhradu. Moja finančná situácia nie je dobrá. Som sama s dvoma deťmi a mám vlastný úver. Snažila som sa priateľke dohovoriť, ale odkedy sa dostala do finančných problémov, nedvíha mi telefón, nemám s ňou žiaden kontakt. Volala som aj do Prvej stavebnej sporiteľne s tým, aby si dotyčná našla nového ručiteľa. Ona však nechce na toto riešenie pristúpiť. Z dôvodu nesplácania úveru jej ho predĺžili na ďalších sedem rokov. Ako mám tento problém riešiť a odstúpiť od ručenia?“

Žiaľ, prípad pani Martiny dokazuje, že keď nastanú problémy so splácaním úveru, kamarátstvo či rodina ide bokom a človek, ktorému ste boli za ručiteľa, pretože ste mu dôverovali, sa začne správať inak. Zrazu nechce komunikovať a hľadať riešenia už vôbec nie. Vy sa zo dňa na deň stanete dlžníkom.

Právnička JUDr. Jana Britaňáková vidí problémy pani Martiny nasledovne:
„Podpis na zmluve o ručení je potrebné vždy náležite zvážiť, pretože ručiteľ sa zaväzuje uspokojiť veriteľovi pohľadávku v prípade, ak ju neuspokojí dlžník. Toto sa stalo aj vo vašom prípade. Dlžníčka nebola schopná splácať svoj dlh, a tak táto povinnosť prešla na vás. Kým vám upomienky chodili iba na vedomie, znamenalo to, že dlžníčka, hoci na výzvu, ale plnila si svoje povinnosti a platila jednotlivé splátky. Keď vám už teraz chodia upomienky spoločne aj so šekom na úhradu, znamená to, dlžníčka si prestala plniť svoje povinnosti. A tak bol veriteľ nútený požiadať o zaplatenie splátky vás. Vy ako ručiteľka ste povinná dlh splniť a to, čo zaplatíte, môžete následne požadovať od dlžníčky. Ak tá nebude ochotná peniaze dobrovoľne vrátiť, budete si musieť uplatniť svoj nárok na súde.

So zánikom ručiteľského vzťahu to nie je také jednoduché. „Štandardne ručiteľský záväzok zanikne až zánikom pohľadávky, t. j., až keď bude dlh veriteľovi zaplatený, či už dlžníkom alebo ručiteľom. Ďalšou možnosťou, ktorá však nie je v tomto prípade veľmi pravdepodobná, je zmena ručiteľa. Nového ručiteľa by mala nájsť dlžníčka, pričom so zmenou musí súhlasiť veriteľ, keďže je pre neho dosť podstatné, aby nový ručiteľ bol schopný plniť dlh za dlžníčku,“ radí právnička.

Občiansky zákonník ešte priznáva ručiteľovi právo odoprieť plnenie veriteľovi, a to v prípade, ak veriteľ zavinil, že pohľadávku nemôže dlžník uspokojiť. „Napríklad, ak by ste zistili, že veriteľovo nedôvodné predĺženie splatnosti úveru o sedem rokov spôsobilo neschopnosť dlžníčky uspokojiť veriteľovu pohľadávku, mohli by ste ako ručiteľka odoprieť veriteľovi plnenie a v prípadnom súdnom konaní vzniesť v tomto zmysle námietku a túto skutočnosť dokázať,“ pokračuje odborníčka na právo a na záver odporúča: „Pokúste sa ešte raz kontaktovať s dlžníčkou a spoločne by ste mohli skúsiť komunikovať s veriteľom o tom, či nie je možné vaše ručenie nahradiť inou formou zabezpečenia, napríklad formou záložného práva na nehnuteľnosť.“

Pred podpisom zmluvy o ručení starostlivo zvážte, komu pôjdete ručiť za jeho úver. Berte do úvahy výšku úveru, pričom zákon nevylučuje, aby za jednu pohľadávku mohlo prevziať ručenie aj viac osôb, a to každá za celý dlh alebo len za jeho časť. Snažte sa získať čo najviac informácií o podmienkach úveru, ručenia a o postupe spoločnosti v prípade, ak sa úver prestane splácať. Keď ste už dohodu o ručení podpísali, pravidelne sa u dlžníka alebo veriteľa zaujímajte o to, či a ako sa úver spláca. Ručiteľský záväzok nezaniká ani smrťou dlžníka, keďže sa viaže na pohľadávku. Ručiteľ aj po smrti dlžníka naďalej ručí za záväzok dlžníka v rozsahu, v akom sa na to zaviazal.