Výpadok jedného alebo oboch príjmov v domácnosti je problém, pozreli sme sa na to, či sa s tým dá niečo robiť.
V ideálnom prípade by ste na také situácie mali mať vytvorenú finančnú rezervu, takzvaný vankúš. No nie každá si môže dovoliť rezervu vytvárať. Ďalšie sa spoliehajú, že neočakávané situácie sa nestanú. No pandémia koronavírusu nám ukázala, aký vie byť život vrtkavý.
Ak domácnosť nemá finančný vankúš, bude musieť zabezpečiť financie inak. Napríklad znižovať bežné výdavky a tak šetriť. No toto riešenie nie je z dlhodobého hľadiska správne, pretože čím dlhšie bude trvať kríza rodinných financií, tým sa bude problém s peniazmi zhoršovať. Prídu nielen finančné, ale aj medziľudské, vzťahové problémy spôsobené tlakom z nedostatku peňazí a strachom.
Radí Zoltán Čikes, Prevádzkový riaditeľ vo FinGO.sk
Aká veľká sa dá vytvoriť finančná rezerva a čo ak mi tieto peniaze chýbajú?
Najdôležitejšie je jedno pravidlo, ktoré má najvýraznejší vplyv na výsledok – nezáleží až tak na výške príjmu ani na finančných možnostiach, ale najdôležitejšie je odložiť si peniaze na rezervu ako úplne prvú vec okamžite po výplate. Preto si nastavte trvalý príkaz na finančnú rezervu v rovnaký deň v mesiaci, ako vám chodí výplata. Toto pravidlo tvorí viac ako 50 percent úspechu. Ak v súčasnosti vaša rezerva nie je dostatočná, bolo by vhodné vybaviť si „záložné“ zdroje, napríklad povolené prečerpanie na účte, prípadne kreditnú kartu, ak ich ešte nemáte. Často sú bez akýchkoľvek poplatkov, ak ich klient nevyužije.
Ak budete potrebovať peniaze, môžu vám na istý čas pomôcť vykryť výdavky. Slúžia však skôr na krátkodobé preklenutie nedostatku peňazí, napríklad na dva či tri mesiace, kým sa príjem opäť vráti do normálu. Najdôležitejšie je zabezpečiť stabilné a včasné splácanie úverov, prípadne okamžite začať komunikovať s bankou, ak hrozí, že by v tomto smere mohlo dôjsť k problémom.
V čase pandémie sa snažíme šetriť, zároveň nás trápi, že nám hrozí nižší príjem. Ako sa na to môžeme pripraviť?
V prvom rade si urobte poriadok v rodinných financiách a zistite súčasný stav. Pozrite sa na finančné rezervy svojej rodiny a na ich dostupnosť. Dôležité je spísať všetky príjmy a výdavky, ktoré očakávate v nasledujúcich mesiacoch. V tomto prípade treba počítať aj s najhorším scenárom, čiže so stratou práce alebo v prípade živnostníkov a firiem so stratou zákaziek, čiže tiež s výpadkom príjmu. Obdobie, pre ktoré by ste mali mať pripravený takýto scenár, je minimálne šesť mesiacov, ideálne 12. Čiže rodina by mala mať finančnú rezervu vo výške minimálne šesť mesačných výdavkov, ideálne vo výške 12 výdavkov.
V prípade, že vaše náklady prevyšujú príjmy, treba začať okamžite konať, snažiť sa dostať výdavky pod kontrolu a znížiť ich na úroveň príjmu. Ak to nie je možné, treba hľadať riešenie, ako vykryť mesačný schodok na niekoľko mesiacov dopredu. Na istý čas môžete pozastaviť sporenie na dlhodobé ciele a maximálnu možnú sumu odkladajte ako rezervu. Viaceré finančné produkty sa dajú aj „pozastaviť“, respektíve môžete prerušiť ich platenie, ale záleží to na konkrétnom produkte. Často pomôže, ak vám odborník skontroluje podmienky vašich úverov alebo poistiek a nájde pre vás výhodnejšie. Ušetrené peniaze potom môžete odkladať ako finančnú rezervu.
Ľudia riešia, čo s hypotékou – či radšej odklad splátok, alebo refinancovanie. Čo sa oplatí viac a komu?
Ak viete, že budete mať problém so splácaním úveru, riešte túto situáciu ešte pred tým, ako sa dostanete do platobnej neschopnosti. Odklad splátok pri hypotéke alebo spotrebnom úvere nie je jediná možnosť a odložené splátky budete musieť aj tak doplatiť neskôr. Navyše pri úvere aj počas odkladu nabiehajú úroky a banka vám ich neskôr priráta k vašim ďalším splátkam. Vhodnejšie je najskôr požiadať banku o zníženie úrokovej sadzby, čím si znížite mesačnú splátku bez väčších komplikácií.
Ak by ste sa so svojou bankou nedohodli, namiesto odkladu splátok môžete využiť refinancovanie hypotéky. Náklady na prenos hypotéky do inej banky sú zanedbateľné a niektoré banky ich preplatia celé. Ak okrem hypotéky splácate viacero druhov úverov, napríklad úver stavebnej sporiteľne, rôzne pôžičky, úverové karty, môžete ich tiež refinancovať. Vďaka konsolidácii, čiže spojeniu úverov do jednej hypotéky, môžete tieto úvery nahradiť jediným úverom s výrazne nižšou splátkou.
Ako vyťažiť zo súčasnej situácie?
Možno si to neuvedomujeme, no boli sme istým spôsobom prinútené znížiť výdavky na stravu, ale i zábavu či spotrebné produkty. Nechodili sme do kaviarní, reštaurácií, kaderníctiev alebo ku kozmetičkám. Ušetrili sme na voľnočasových aktivitách, ako napríklad fitcentrum či kurz keramiky, joga, kino. Menej sme minuli, pretože sme znížili náklady na dopravu spojenú so všetkými aktivitami.
Jednotlivo to možno tak nevyzerá, ale keď si všetky tieto činnosti spojíte, zistíte, že ušetríte nemalú čiastku. Samozrejme, trpí tým ekonomika, ale rodinný rozpočet z toho dokáže vyťažiť. Držme sa možno trošku viac pri zemi a zoberme si príklad zo šetrenia počas krízy aj po uvoľnení opatrení.
Tipy, ako to zvládnuť
1. Znižujte svoje výdavky – Pre niekoho možno nepredstaviteľné, no pre krízu nevyhnutné opatrenie. Musíte si premyslieť, čo skutočne potrebujete. Či vydržíte ešte v starých teniskách, ktoré síce nevyzerajú vábne, ale sú funkčné, či potrebujete toľko televíznych staníc alebo počítačových hier pre deti. Zredukujte výdavky na to najnutnejšie a odoprite si služby alebo produkty, ktoré nemajú žiaden základný prínos pre vašu domácnosť.
2. Pôžičky – Samozrejme, ak na niečo nemám a odopieram si to v dôsledku šetrenia, nebudem si na to požičiavať. Bolo by to naozaj na škodu veci a kontraproduktívne.
3. Pri úveroch zbytočne nečakajte – Ak u vás naozaj hrozí problém so splácaním hypotéky alebo pôžičky, nahláste to banke čím skôr. Môžete požiadať o zníženie úroku, úver refinancovať alebo sa dohodnúť na odklade splátok.
4. Nepanikárte – Ak ste aj investovali dajaké peniaze či už do fondov, alebo produktov, nepodliehajte panike. Poklesy sú prirodzené, ako aj nárasty. Trhy sa potrebujú zotaviť. Dajte im teda priestor. Investície tiež potrebujú čas na svoje zhodnotenie.
5. Investície – Neviete, či je vhodný čas investovať? Áno, je. Práve krízová situácia prináša najvhodnejšie podmienky na investovanie úspor pre krátkodobý pokles akciových trhov.
Základ je urobiť si prehľad a poriadok
Spíšte si výdavky a rozdeľte ich na fixné, ktoré musíte platiť každý mesiac (napríklad náklady
na bývanie, energie, splátka hypotéky, poistenie, sporenie, ale aj strava, tankovanie a podobne), a variabilné, ktoré nevyhnutne nepotrebujete (napríklad záľuby, kultúrne podujatia, výlety, hračky).
Možností, ako si urobiť prehľad vo výdavkoch, je viacero. Dnes už väčšina ľudí platí všetko platobnou kartou, čiže na výpise z účtu sledujte, kam odchádzali vaše platby a koľko ste platili v potravinách, v drogérii či za nákupy oblečenia cez e-shop. Existujú rôzne aplikácie, kde si môžete zaznamenávať výdavky a následne ich kontrolovať. Stačí, ak si náklady odsledujete za jeden mesiac, keďže väčšina pravidelných platieb a výdavkov sa z mesiaca na mesiac výrazne nemení.
Škrtnite všetko nevyhnutné a prehodnoťte terajšie výdavky
Prehodnoťte výhodnosť finančných produktov, ako sú spotrebné úvery, hypotéka alebo poistky. Treba zistiť, či rovnaké podmienky nemožno získať v inej banke alebo poisťovni výhodnejšie alebo sa ich úplne zbaviť. Niekomu pomôže, ak si na istý čas zníži životný štandard a vzdá sa aktivít, pri ktorých môže ušetriť desiatky, niekto aj stovky eur mesačne. Ide najmä o záľuby, kultúrne podujatia či cestovanie. Je to lepšie riešenie, ako sa časom dostať do finančných problémov
