Zisťovali sme pre vás: Ako si znížiť úroky úverov?

Nielenže v tom človek stráca prehľad, ale často aj peniaze navyše.

Ušetriť môžete zlúčením úverov do jedného. „Konsolidačný úver dokáže ponúknuť nižšiu úrokovú sadzbu a dlhšiu dobu splácania, vďaka čomu si možno znížiť mesačnú splátku,“ vysvetľuje Alena Walterová, hovorkyňa VÚB banky. A keď budete platiť už len za jeden produkt, ušetríte aj na poplatkoch.

Splácate menšie úvery bez založenia nehnuteľnosti? Refinancovať ich môžete spotrebným úverom. „Úver zabezpečený nehnuteľnosťou zase ponúka výrazne nižšie úrokové sadzby a splácanie si môžete rozložiť na dlhšie obdobie,“ radí A. Walterová. Ak nahrádzate jeden úver druhým, takzvanou refinančnou hypotékou, nielenže si môžete znížiť úrokovú sadzbu, ponechať alebo predĺžiť splatnosť, ale môžete napríklad požiadať o dodatočné peniaze na rekonštrukciu či dohodnúť si poistenie.

Koľko spojením úverov do jedného ušetríte, závisí od viacerých faktorov. „Úspora je daná najmä rozdielom úrokových sadzieb, dobou splatnosti či výškou zostatkovej istiny pôvodného úveru,“ tvrdí Marína Smolková, hovorkyňa Tatra banky. Podľa Zuzany Eliášovej, hovorkyne ČSOB Finančnej skupiny, závisí objem ušetrených peňazí pri hypotékach od počtu a limitu úverov, ktoré sa refinancujú. „Ale i od pôvodnej úrokovej sadzby, výšky úrokovej sadzby novej hypotéky a obdobia, kedy sa úvery refinancujú.“

Refinancovať sa oplatí, keď:

– konkurenčná banka ponúkne výhodnejšie podmienky, zvyčajne lepšiu úrokovú sadzbu tak, aby ste na novej hypotéke čo najmenej preplatili,

– prípadne vám iná banka ponúkne aj navýšenie hypotéky.

„Úspora pri novej banke by vám mala pokryť aj všetky náklady spojené s refinancovaním, takzvané dodatočné náklady,“ upozorňuje Maroš Ovčarík, odborník z portálu Finančná hitparáda. „K nim patria i poplatky spojené s vybavením nového úveru. Pohybujú sa približne od 0,7 do 0,9 percenta z výšky poskytnutého úveru.“ Niektoré banky ponúkajú úvery bez poplatku za vybavenie. Odborník upozorňuje aj na poplatky za predčasné splatenie existujúcich úverov. „Zvyčajne je to 4 až 5 percent z výšky predčasne splácaného úveru pri úveroch ručených nehnuteľnosťou. Na konci fixácie úrokovej sadzby je možné splatiť úver bez poplatku.“

Vezmime si príklad zostatku hypotéky 45-tisíc eur so splatnosťou 20 rokov a s úrokovou sadzbou 5 percent. „Na úrokoch môže dôjsť k úspore od približne 1 483 eur pri znížení úrokovej sadzby o 0,25 percenta a pri znížení o jedno percento až 5 830 eur,“ vyratúva Maroš Ovčarík. Ak spájate viacero úverov do jedného, konsolidačného, nemali by ste byť v omeškaní so splátkami úverov, ktoré chcete zlúčiť. Banky si vyhodnocujú platobnú disciplínu za posledných 12 mesiacov.

Čo by som mala urobiť pred tým, ako sa rozhodnem úvery či hypotéku refinancovať?

Preštudujte si existujúcu úverovú zmluvu. Dozviete sa z nej, kedy je možné hypotéku predčasne vyplatiť. Je dobré si to načasovať na konci fixácie úrokovej sadzby, aby to bolo bez poplatku. Zistite si podmienky konkurenčných bánk a porovnajte ich s ponukou tej vašej.

Na čo by som sa pri tom mala zamerať?

Dôležité je porovnať si úrokovú sadzbu, poplatky súvisiace s novou hypotékou aj dodatočné náklady súvisiace s prefinancovaním. Pokiaľ je rozdiel na úrokovej sadzbe aspoň 0,2 percenta, refinancovanie je zaujímavé. Záleží to aj od aktuálneho zostatku úveru. Čím je vyšší, tým je refinancovanie výhodnejšie aj pri menších rozdieloch na úrokovej sadzbe.

Rozhodla som sa pre inú banku, aké doklady si mám pripraviť?

Vyžadujú sa doklady totožnosti, potvrdenie o príjme, pôvodná úverová zmluva, nový alebo pôvodný znalecký posudok, vyčíslenie zostatku pôvodnej hypotéky a súhlas pôvodnej banky so splatením hypotéky vrátane poplatkov súvisiacich s jej splatením. Doklady potrebné na prenesenie záložného práva pre vás vyhotoví nová banka.