Ako deťom nasporiť na budúcnosť: Začať treba čím skôr! Aké sú možnosti a na čo si dať pozor?

Začať treba čím skôr. „Ideálny je celoživotný program, ktorý dieťaťu zabezpečí viacero potrieb. Od možnosti študovať, prípravy na bývanie, sobáša až po zabezpečenie jeho vlastného dôchodku,“ vymenúva Michal Kozák z Partners group SK a radí rozhodnúť sa pre flexibilné sporenie. To sa totiž bude dať podľa aktuálnej finančnej situácie upravovať smerom hore aj dole.

1. Vkladná knižka:

Využívajú ju hlavne tí konzervatívnejší sporitelia, keďže je tu garancia návratnosti peňazí a výnosu. „No výnos je vzhľadom na dlhodobý horizont neprimerane nízky. Pohybuje sa na úrovni okolo 1 % ročne,“ vysvetľuje M. Kozák.

2. Stavebné sporenie:

S možnosťou zvoliť špeciálnu tarifu pri sporení pre dieťa. „Môže pomôcť pri riešení bývania, no opäť narážame na nízky výnos,“ upozorňuje špecialista.

3. Životné poistenie:

Dokáže poistiť i rodiča (sporiteľa) proti zdravotným rizikám. „Pri správnom nastavení je výnos v priemere na úrovni 6 %,“ tvrdí M. Kozák. „Ideálnou formou je životné poistenie spojené s investovaním do fondov, ktoré vytvárajú finančnú rezervu do budúcnosti,“ radí Martina Bombilajová z poisťovne Axa ČR & SR. Zabezpečí prostriedky na bývanie či štúdium a kryje dieťa v prípade následkov úrazov a chorôb. „Dosiahnuť sa dá kombináciou rizikového životného poistenia a investovaním cez podielové fondy alebo len investičným životným poistením." Umožňuje flexibilné zaobchádzanie s prostriedkami.

4. Podielové fondy:

„Sú vhodné na dlhodobé zhodnocovanie prostriedkov. Tu platí – čím dlhší čas prispievania, tým väčší priestor na zhodnotenie. My máme produkty vhodné na pravidelné investovanie už od 25 € mesačne. Dôležitá je však pravidelnosť platieb,“ upozorňuje odborníčka.

Podľa finančnej situácie a cieľa sporenia, ktorý vám umožní určiť dĺžku sporenia. „Pri dlhšom období sa oplatí podstúpiť vyššie riziko a zvoliť sporenie s potenciálom vysokého výnosu. Pri kratšom období sporenie s nízkym rizikom, no aj nízkym výnosom,“ vysvetľuje M. Kozák.

Život prináša rôzne situácie. Sporiteľ môže ostať invalidom či umrieť. „Pri programe životného poistenia či stavebného sporenia je možnosť, že finančná inštitúcia dosporí za rodičov. V prípade pripoistenia oslobodenia od platenia pri životnom poistení poisťovňa preberie platbu poistného na seba (invalidita rodiča nad 70 % či jeho úmrtie),“ vysvetľuje M. Kozák.

„Začína sa od 10 €, väčšinou však klienti odkladajú 20 €. Už s touto platbou môžu zabezpečiť dieťaťu sobáš, prípravu na bývanie či lepšie vzdelanie. Horný limit neexistuje,“ radí odborník.

Kam investovať?

Ak máte čas investovať aspoň na 10, ideálne 20 rokov a dlhšie, môžete si dovoliť pracovať aj s rizikovými aktívami a zaradiť do investičného portfólia napríklad akciové fondy. V dlhodobom horizonte majú vyšší výnosový potenciál ako bežné sporiace a bankové investičné nástroje. V prípade investičného horizontu menej ako 10 rokov by som odporúčal byť opatrnejší a investovať skôr do nástrojov, ktoré ponúkajú vyšší potenciál zhodnotenia ako inflácia, ale s nižšou mierou rizika. Vhodnou kombináciou môže byť napríklad termínovaný vklad alebo stavebné sporenie doplnené investíciou do konzervatívnejších, napríklad dlhopisových alebo zmiešaných podielových fondov.

Koľko sporiť mesačne?

Pri dlhodobom sporení sú zaujímavé programy pravidelného investovania. Zvyčajne sú zostavené tak, aby pokryli investičné obdobie rôznej dĺžky v súlade s rozkladaním rizika. Vyberať si môžete z niekoľkých portfólií, od konzervatívnych po dynamické. Napríklad náš program pravidelného investovania, ktorý ponúka šesť modelových portfólií s rôznym rizikovým profilom, flexibilné podmienky (ako je doba investovania, možnosť otvoriť si niekoľko programov súčasne, možnosť prerušenia investícií, mimoriadnych vkladov, zmeny portfólia, či spätného odkupu) a investíciu už od 30 € mesačne.